Когда лучше делать вклады в банках


Счёт или вклад? Куда вкладывать деньги, чтобы спасти сбережения

С конца февраля у инвесторов появилось немало поводов для паники. Из-за коронавируса обвалился рынок акций, а курс рубля пошёл вниз. И всё это на фоне стабильно снижающихся процентов по банковским вкладам. Неудивительно, что сейчас всё больше россиян предпочитают открывать накопительные счета, ведь ставки по ним выше. Как защитить сбережения?

Россияне всё чаще стали класть деньги не на вклад, а на счёт. В результате объём сбережений на текущих счетах за последние три года практически удвоился. Такой вывод сделали аналитики "Альфа-банка". Финансисты объясняют это рядом причин. В частности, тем, что банки стали сокращать количество вкладов в долларах и евро, а также падением ставок по вкладам. После того как курс рубля стал снижаться на фоне эпидемии коронавируса, всё больше банковских клиентов задумываются, в чём хранить сбережения.

Почему падает спрос на вклады

Доля на текущих счетах выросла за счёт того, что многие вкладчики, оформившие депозиты три-пять лет назад, получили деньги назад и не стали открывать вклады заново, — объясняет эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — Это абсолютно логично, ведь если в 2015 году можно было найти продукт под 10–12% годовых, то сейчас ставка по вкладам не превышает 6%, а по валютным они почти нулевые.

При этом текущие счета во многих банках предполагают примерно такие же проценты по остаткам. Зато при определённом неснижаемом остатке банки обслуживают счета и карты бесплатно. Ещё один бонус, по словам Алексея Кричевского, — это кешбэк на покупки, который также предложен практически во всех банках.

Главная рекомендация для инвесторов в таких ситуациях — не паниковать и оценивать ситуацию не краткосрочно, а долгосрочно, — рекомендует финансовый аналитик "БКС Премьер" Сергей Дейнека. — Оптимальное решение — грамотно диверсифицированный портфель активов с минимальным валютным риском и потенциально стабильным доходом. Чтобы снизить риски курсовых потерь, нужно распределить активы по разным валютам. В нынешней ситуации имеет смысл увеличить долю в долларах до 30–40%.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

В отличие от вкладов, которые имеют определённые сроки, средства на накопительных счетах более мобильны. Владелец счёта может свободно распоряжаться деньгами, сохраняя возможность получать ежемесячный доход на остаток, сопоставимый со ставкой по депозиту. Правда, как и у всех финансовых инструментов, у накопительного счёта есть свои подводные камни. Главным из них является механизм формирования процентной ставки и параметры, в соответствии с которыми начисляется доход.

Зачастую для получения дохода владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум денег, — объясняет Сергей Дейнека. — Если сумма средств на счету уйдёт ниже этого лимита, процент будет начисляться по символической ставке "до востребования". При этом доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, однако на практике она может быть ниже на 1–1,5%, чем по срочному депозиту. Это связано с тем, что доходность по накопительным счетам может быть привязана к различным параметрам, начиная с установленного лимита минимального остатка и заканчивая оборотом средств по карте.

Кроме того, зачастую повышенный процент начисляется только на минимальную сумму, которая в течение месяца хранилась на накопительном счёте. Хотя иногда доход рассчитывается на базе ежедневного или среднемесячного остатка средств. При этом банк может установить не только минимальную, но и максимальную сумму на счёте, на которую будет начисляться доход.

Неприятной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать и условие о том, что банк может изменять ставку. По словам Сергея Дейнеки, это может произойти, если ставка привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и 12 месяцев.

Не стоит совсем игнорировать обычные вклады, даже если ставки по ним низкие, — отмечает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Это ещё не значит, что вклады — плохой инструмент для сохранения денег. Да, возможно он приносит меньший доход, но имеет ряд других преимуществ, которые компенсируют его недостатки и улучшают инвестиционный портфель в целом. Наличие вклада повышает стабильность портфеля.

Особенности обезличенных металлических счетов (ОМС)

Что касается обезличенных металлических счетов (ОМС), то их плюс в том, что инвестор не несёт расходов и рисков, связанных с хранением физического золота. К тому же нет необходимости платить НДС, как, например, в случае со слитками. Но при этом ОМС — достаточно специфический инструмент.

Безусловно, в случае с ОМС есть возможность получения инвестиционного дохода за счёт изменения рыночных цен на металлы, а также за счёт валютной переоценки, — говорит Сергей Дейнека. — Однако в случае с ОМС присутствует сразу несколько серьёзных "но". Это прежде всего налоги — НДФЛ 13% и комиссии. Основной риск, который инвесторы видят для себя в ОМС, заключается в том, что эти счета не входят в систему страхования вкладов. Однако мы отмечаем и риск ликвидности таких счетов. Дело в том, что невозможно быстро вывести с него деньги. Также есть риск изменения стоимости металла, который ничем не ограничен.

life.ru

На какой срок открыть вклад? Основные моменты выбора срока депозита для вкладчика

Сегодня многих вкладчиков интересует вопрос: на какой срок сделать вклад, чтобы получить максимальную выгоду от своих инвестиций? Вопрос резонный, с учетом высокой инфляции и нынешней ситуации в стране, поэтому требует детального разбора.

Для начала, давайте рассмотрим средние сроки размещения средств  крупнейших российских банков.

Параметры/названия банковСбербанкВТБГазпромбанкАльфа-Банк
Минимальные сроки депозитовОт 1-го месяца с промежутками в несколько месяцев/летОт 3-х месяцев с возможностью размещения до определенного дняОт 91 дняОт 90 дней
Максимальные сроки депозитовДо 3-х лет по стандартным депозитам и бессрочно по сберегательному депозитуДо 5-ти лет с возможностью размещения до определенного дняДо 1097 дней. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дняДо 3-х лет. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дня

Как видно из таблицы, единственный банк, предлагающий депозиты от 1 месяца – это Сбербанк России, все остальные крупнейшие банки страны предлагают клиентам депозиты на срок от 3-х месяцев. Что касается максимального срока хранения, то тут первое место за банком ВТБ. Примечательно также, что ВТБ – единственный банк, у которого по всем вкладам действует единый срок размещения денежных средств. Все остальные банки установили максимальную планку на отметке в 3 года.

Плюсы и минусы депозитов, открытых на разный срок

При выборе срока  нужно учитывать несколько основных факторов, которые помогут «выжать» максимальный доход из любой суммы:

  • Цель размещения денег в депозите
  • Рост инфляции в стране
  • Динамика повышения/понижения средних % ставок по депозиту. Такие данные можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ
  • Надежность банковской организации и т.д.

Практически все факторы взаимосвязаны и зависят друг от друга. Правильно рассчитать и узнать точный доход можно с помощью специального депозитного калькулятора или несложной формулы, расчеты по которой производились в статье Ставка до востребования

Читайте также:  Стоит ли вкладывать в золото?

 

В чем плюсы минимального срока?

При нестабильно повышающемся уровне средней процентной ставки по депозитам значительно выгоднее краткосрочные вклады на 1, 3 или 6 месяцев. Дело в том, что при постоянном повышении процентной ставки по вкладу, совершенно не выгодно открывать его на длительный срок. Например, если сегодня открыть вклад по ставке 8% на 3 года, она зафиксируется и на протяжении 3-х лет останется неизменной. Куда выгоднее оформлять этот депозит на 3-6 месяцев, с учетом того, что через несколько недель-месяцев проценты поднимутся, не намного, но все же. В этом случае можно будет снова открыть вклад на более выгодный %. При размещении крупной суммы, этот фактор будет очень значимым, как и сам доход.

В чем плюсы максимального срока?

По аналогии скачков средней ставки по депозитам можно сделать упор и на долгосрочное размещение средств. При стабилизации ставки или тенденции к уменьшению, выгоднее открыть вклад на более длительный срок. Это позволит зафиксировать относительно высокую ставку, которая опять же будет сохраняться на протяжении всего срока вклада. В то время, как процентные ставки по вкладам будут понижаться, ваш депозит будет работать и приносить прибыль по старым процентам.

На фоне повышающейся инфляции лучше открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых условиях. Главным фактором в выборе банка и вклада должны быть проценты. По заявлению Минфина, к концу 2014 — началу 2015 года будет пик роста инфляции, которая может достигнуть двухзначной величины, а не 7.5%, как утверждалось изначально. Поэтому предпочтение лучше отдать длительному вкладу, который покроет инфляцию, так можно будет сохранить и немножко увеличить свой капитал. Что касается краткосрочных вкладов, то в ближайшей перспективе они не выгодны, так как проценты по ним уже ниже показателей инфляции.

Читайте также:  Что такое зеленая карта и зачем она нужна?

На какой срок сделать вклад, если копишь на квартиру? Аналогичным будет выбор вклада с максимальным сроком при накоплении на покупку квартиры. Причины одинаковы и были озвучены ранее. Сегодняшнее положение дел в стране диктует именно такие правила, что будет дальше — вопрос философский.

К тому же, изначальные ставки по долгосрочным депозитам всегда значительно выше краткосрочных. Это обуславливается возможностью банка пользоваться деньгами владельца депозита длительное время, зная, что он не потребует возврат средств через полгода.

 

Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?

Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.

Даже аналитикам сложно сделать прогноз развития страны и инфляции на долгосрочную перспективу, куда уж обычным гражданам. Среднестатистическому вкладчику, далекому от сложных терминов и определений проще сделать вклад на короткий срок и в надежный банк, чтобы быть уверенным в полном возврате денег в любой момент.

Опасения обоснованы, но ситуация не настолько драматична. Да, инфляция зашкаливает и уже перепрыгнула средние банковские ставки по срочным вкладам. Да, темпы роста экономики снижаются, но сохранность депозитов гарантируется не только крупнейшими банками страны, но и самим государством. АСВ никто не отменял, да, неудобно оказываться в такой ситуации, но деньги по своему депозиту в любом случае вернете на 100%.

Автор статьи

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Написано статей

Материалы по теме

investor100.ru

Россияне забирают из банков валютные сбережения. Как защитить накопления в долларах и рублях

Клиенты банков начали закрывать валютные счета. Одни, чтобы зафиксировать в рублях доход от скачка курсов, другие, чтобы выплатить зарплату сотрудникам и компенсировать потери из-за карантина. Лайф выяснял, как сохранить сбережения в условиях простоя бизнеса. Стоит ли продавать и покупать доллары сейчас и нужно ли сохранять валютные накопления любой ценой? Какие есть альтернативы для спасения бизнеса без закрытия счетов?

Как следует из отчётности Центробанка, только за февраль суммы на валютных вкладах в российских банках сократились почти на два миллиарда долларов. Тогда начался первый этап ослабления рубля, и часть клиентов решили зафиксировать доход от курсовой разницы.

Впрочем, в марте ситуация обострилась. Рубль резко потерял в цене, а коронавирус стал стремительно распространяться по миру. Так что у экономистов есть все основания полагать, что отток валютных вкладов из банков продолжится. Часть клиентов, купивших валюту, вынуждены её продавать. Пока одни пытаются зафиксировать выгоду, другие забирают деньги, так как просто остаются без средств к существованию. Коронавирус заморозил деловую активность, бизнес не получает доход, а сотрудники на сдельной работе остались без зарплаты. В то же время идёт и другая тенденция: сами банки начинают закрывать валютные вклады.

В сложившейся ситуации перед многими предпринимателями стоит дилемма: сохранять валютные вклады любой ценой или закрывать и тратить деньги на насущные нужды. Для того чтобы выплачивать зарплату сотрудникам, бизнесу сейчас даже начали выдавать беспроцентные кредиты. По мнению экономистов, в этом случае имеет смысл попробовать сохранить вклад.

Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина

В некоторых ситуациях даже выгоднее, может быть, взять кредит под небольшой процент. Впрочем, в каждом случае нужно взвешивать стоимость переплаты по займу и реальные возможности по его обслуживанию. Что касается ставок по валютным вкладам, то и они продолжат оставаться на низком уровне. Ждать повышения тут не стоит.

Закрытие валютных вкладов вызвано тем, что люди пользуются возможностью, продают доллары и евро по высокому курсу, отметил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Действительно, если посмотреть на динамику доллара и евро за последние три года в зависимости от того, какой был средний курс покупки валюты и курс продажи, то обладатели валютных сбережений смогли заработать за это время до 25–30%. Это порядка 10% годовых. Таким образом, доход от разницы курсов оказался выше, чем по вкладам или ОФЗ.

Безусловно, карантин продолжит оказывать негативное воздействие на российскую экономику и держать рубль в напряжении. Однако причин для резких движений курса большинство экономистов пока не видят.

В период, когда бизнес-активность в стране оказалась парализована, лучше иметь небольшую подушку безопасности на случай возможного продления карантина и падения доходов, — считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Во многом именно с этим и связан отток валютных вкладов.

Что касается покупок валюты, то Геннадий Николаев рекомендует от них пока воздержаться. По его словам, курс уже успел упасть на 20%, а всё самое плохое уже случилось: крах мировых фондовых площадок, бегство нерезидентов из отечественных бумаг, снижение нефтяных цен до 18-летних минимумов. При этом комиссии за обмен валюты сейчас могут нивелировать любое возможное на данный момент падение рубля.

Фото © ТАСС / AP Photo / Jacquelyn Martin

Банковский депозит остаётся хорошим вариантом хранения сбережений, — полагает основатель IT-компании XCritical и международного IT-колледжа DevEducation Яков Лившиц. — Ставки в России приходят к тому уровню, который есть в Европе и США. Здесь нет ничего форс-мажорного. Да, доходность вкладов снизилась, но она есть. Так что совет один — спокойно отнестись к тому, что доходность по валютным вкладам сравнима с европейской и американской. Другое дело, что действительно сегодня снимают вклады часто для того, чтобы закрыть простой в бизнесе, отсутствие работы или заказов. К сожалению, здесь тенденция будет зависеть от общей картины с эпидемией.

Если ситуация на сырьевых рынках не изменится в течение одного-трёх месяцев, то высок риск ещё одной волны девальвации. Но шанс на то, что котировки вернутся обратно, есть. Как отметил финансовый эксперт TeleTrade Сергей Шамраев, регуляторы планеты уже приняли беспрецедентные меры для поддержки экономики.

По его прогнозам, если ситуация с коронавирусом будет переломлена в течение апреля и в большинстве крупнейших экономик мира будут сняты ограничения на передвижения населения, мы можем увидеть резкий разворот на всех рынках, включая сырьевые. Тогда риски дальнейшей девальвации будут снижены.

Но в данный момент никто не знает, что будет. Экономисты признают, что прогнозировать что-то определённое сложно. По словам Сергея Шамраева, в такой ситуации лучше выбирать стратегию хеджирования, то есть частично перераспределить рублёвые сбережения в валюту или, даже лучше, в золото. Аналитик считает, что продавать валюту сегодня в расчёте на укрепление рубля — явно неоднозначное решение.

В то же время для инвесторов есть и альтернатива валютным вкладам. По словам Ивана Капустянского, на данный момент хорошей стратегией является покупка коротких ОФЗ или корпоративных облигаций. Доходность по ним выше, чем по депозитам, — от 7% против от 6% соответственно. Более рискованные инвесторы могут купить акции. Можно подобрать бумаги, которые дают потенциальную доходность выше 10%. Но всегда стоит помнить главное правило: никогда не рисковать последними деньгами. Если и делать вложения в акции, то только на те суммы, которые не критично потерять. Всегда есть вероятность, что котировки упадут ещё больше.

life.ru

Чего не стоит делать с вкладами в кризис?

Большинство российских вкладчиков сейчас задаются вопросом, как поступать с уже открытым вкладом на длительный срок? Половина спешит снять деньги и потратить их на гору телевизоров или просто спрятать под матрац, а вторая половина оставляет деньги в банке, но теряет сон и покой.

Первое, что нужно делать, не паниковать. На пике роста валюты некоторые россияне закрывали свои депозиты, для того, чтобы скупить дефицитные доллары и евро. Естественно, это худший вариант развития событий. Когда валюта дорожает, её нужно продавать, а не покупать.

Отсюда вытекает первый сценарий поведения сейчас. Если у вас есть валютный вклада под небольшой процент, вы можете снять деньги, перевести их в рубли по выгодному курсу и положить в банк на рублёвый депозит с высокой ставкой. В таком случае вы зафиксируете выгоду валютных сбережений, а высокая ставка по вкладу убережёт деньги от инфляции.

Второй вариант, которым сейчас пользуются многие вкладчики: закрыть долгосрочный вклад и открыть новый под высокий процент. Эксперты не советуют этого делать. Во-первых, вы потеряете доход, который вам мог принести депозит, открыт на длительный срок. Во-вторых, банки сейчас предлагают высокие ставки, но такие предложения очень ограничены во времени и, скорее всего, через полгода, когда турбулентность на рынке спадёт, процентные ставки уже не будут такими высокими и пролонгации выгодных продуктов ждать не стоит.

Третий вариант, к которому прибегают самые рисковые россияне – это оформление кредита для открытия вклада. Как ни странно, но есть люди, которые приходят и к таким решениям. Например, оформляют кредит под 18% годовых и открывают вклад под 23%. Здесь есть несколько опасностей. Во-первых, если подсчитать все комиссии и плату за обслуживание долга, вполне возможно, что расходы на кредит перекроют доход от депозита. Во-вторых, срок действия вклада гораздо короче, чем срок кредита, поэтому сравнивать проценты по этим продуктам было бы некорректным без скидки на время. В-третьих, банки, которые предлагают слишком высокие ставки по вкладам, входят в группу риска и, если говорить прямо, могут закрыться до того, как вы получите выплату по вкладу. Конечно, Агентство по страхованию вкладов вернёт застрахованную часть, но на это может уйти время, а кредит требует регулярного погашения.

Таким образом, лучшим решением для долгосрочных вкладов в рублях – будет оставить этот вклад в покое, а на свободные средства, если такие имеются, можно открыть новый вклад под высокий процент.

 

 

 

 

 

www.sravni.ru

Какой вклад лучше открыть в банке, чтоб вложить деньги под процент

Как сделать хороший вклад в банке и на что обратить внимание, открывая сегодня выгодный депозит для физических лиц, рассказывают специалисты банковского сектора.

Как сделать вклад под проценты

Сегодня в России работают сотни банков, и каждый из них предлагает по нескольку вкладов физических лиц с разными условиями и процентными ставками. Все они кажутся по-своему выгодными, и разобраться во всем этом, чтобы сделать хороший вклад, не так просто. Но на самом деле, все не так страшно, как выглядит на первый взгляд. Разобраться в тонкостях банковских вкладов нам помогут специалисты ЦБ РФ, которые разработали своего рода памятку на тему, как открыть вклад.

В этой публикации уже несколько раз упоминается слово «депозит», как синоним вклада. Пусть профессионалы простят нам эту вольность.

Конечно, на самом деле депозитом называются любые ценности, которые передаются на хранение в банк, например, акции, облигации и сертификаты. А вклад – это именно денежное вложение в рублях или иностранной валюте. Но поскольку любой вклад, по сути, является депозитом, то и банки, и мы приравняем эти понятия.

 

7 шагов к пониманию того, какой вклад открыть в банке

Перед тем как сделать вклад в банке, вы должны ответить себе на несколько простых вопросов. Это поможет вам самим понять, что вы хотите в итоге получить, открывая банковский депозит.

 

Для кого я хочу сделать вклад в банке?

Несмотря на кажущуюся банальность данного вопроса, он вполне уместен. Сегодня в России можно открыть депозит не только на себя, но и на другого человека, например, на детей или внуков. Физические лица, а все мы с вами, именно таковыми и являемся, сегодня могут самостоятельно открывать вклады в банках с 14 лет. Но каждый из нас может сделать вклад на несовершеннолетнего ребенка.

В этом случае вы положите на хранение свои деньги, договор банк заключит именно с вами. Но вы потеряете права на это вложение, с того момента, как человек, в пользу которого вы сделали вклад, предъявит требование к банку в отношении этого депозита. После чего именно он будет распоряжаться средствами, положенными вами в банк на его имя. Подобные вклады родители делают для своих детей, а бабушки и дедушки для внуков. Можно даже указать момент, с которого те смогут распоряжаться накопленными деньгами, например, достижение 18 лет, поступление в вуз, заключение брака и т.д.

 

Когда я хочу забрать свои деньги из банка?

Тут есть несколько вариантов:

а) через вполне определенный срок, например, через год и не раньше;

б) основную часть средств – через фиксированный срок, а частично, скорее всего, раньше;

в) неизвестно когда, в любой момент деньги могут понадобиться.

Исходя из этих соображений, вам и следует выбирать, какой вклад сделать:

а) срочный без возможности пополнения и частичного снятия, а возможно, лучше еще и с капитализацией (в этом случае проценты, которые банк начисляет по условиям договора, пойдут на увеличение суммы вклада). Такие депозиты обычно имеют самые высокие проценты.

б) с возможностью частичного снятия денег без потери процентов;

в) вклад до востребования, а лучше, накопительный счет.

Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать. Ведь есть нюансы!

 

Вклады со льготными условиями досрочного расторжения

Помимо этих основных видов депозитов, банки предлагают вклады с возможностью льготного расторжения договора. Условия у них могут быть самые разнообразные, но принцип, опять же един.

Если деньги пролежали в банке больше определенного, установленного заранее срока, то при расторжении договора вам начислят проценты по льготной ставке. Конечно, вы получите проценты не в полном объеме, но хоть частично. А если вы заберете все деньги почти сразу после того, как открыли вклад, то процентов вам не видать.

Разберем условия льготного расторжения договора на примере Сбербанка. Там, если средства пролежали на вкладе дольше 6 месяцев, то в случае досрочного расторжения договора проценты начисляются исходя из 2/3 процентной ставки, установленной в договоре. А если вы решили расторгнуть договор и забрать деньги раньше, чем через 6 месяцев, то получите всего 0,01% годовых.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

  • Посмотреть, какой вклад открыть Москве, чтобы он был наиболее выгодным, можно здесь

Буду ли я снимать проценты?

Получив крупную сумму, многие сегодня предпочитают сделать вклад в банке под выгодную ставку, чтобы, как говорится, жить на проценты. Планируя поступать именно так, заранее уточните в банке, какие вклады дают возможность снимать проценты ежемесячно. Иначе можете попасть в плохую ситуацию. В погоне за высокой ставкой, вы можете сделать вклад, где проценты начисляются только в конце срока. В этом случае, у вас не получится ежемесячно переводить набежавшие проценты на дебетовую карту, чтобы тратить полученные средства на жизнь. Весь доход вы получите единовременно только по окончания срока банковского вклада.

 

Буду ли я пополнять свой банковский депозит?

На этот вопрос тоже важно ответить, решая, на какой вклад лучше положить деньги под проценты. Если вы планируете копить деньги, периодически откладывая часть зарплаты в банк, то обратите внимание на пополняемый вклад или накопительный счет.

Конечно, проценты по таким депозитам не самые высокие, но, возможно, это то, что вам нужно. Только уточните в банке, будет ли автоматически увеличиваться процентная ставка, когда размер вашего вклада дорастет до очередной суммовой градации.

Впрочем, те, кто хочет копить деньги, могут рассмотреть и другую стратегию. Сегодня банки предлагают довольно выгодные проценты по коротким вкладам, например, на 1, 3 или 6 месяцев. Возможно, выгоднее будет открывать депозиты на короткий срок, снимать деньги, а затем снова класть их в банк, добавляя накопления.

Тщательно рассчитайте все варианты на калькуляторе депозитов, прежде чем решите, какой вклад лучше открыть в банке!

  • Смотрите условия и процентные ставки вкладов физических лиц в Сбербанке

В какой валюте я хочу хранить свои сбережения?

В связи с колебаниями курса доллара, этот вопрос сегодня очень актуален. Вклады физических лиц открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов, но такие вложения не застрахованы государством и про них мы поговорим отдельно. А здесь мы разберемся, в какой валюте сегодня можно открыть вклад:

а) в рублях РФ;

б) в одной из иностранных валют, как правило, это доллары США или евро, но некоторые банки предлагают также депозиты в швейцарских франках или китайских юанях, фунтах стерлингов…

в) в нескольких валютах одновременно. Такие депозиты называются мультивалютными. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре, например, частично в долларах и евро. Проценты по такому вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

 

Как банк вернет мне вклад?

Вклады физических лиц открываются на определенный срок, но не надейтесь, что банк напомнит вам о том, что пора забирать свои денежки! Если по окончания срока вашего банковского договора вы не заберете деньги, то, скорее всего, они автоматически переведутся на вклад до востребования, имеющий самую низкую процентную ставку.

Другой вариант — договор продлится на тех условиях и под ту процентную ставку, которая будет действовать в банке в этот момент. Обязательно уточните условия автоматический пролонгации договора перед тем как сделать вклад!

Узнать, когда заканчивается срок действия договора и пора забирать деньги, легко можно в Интернет-банке.

Теперь о том, как забрать деньги. Если раньше их повсеместно выдавали наличными, то теперь банки все чаще переводят деньги с набежавшими процентами со вклада на специально открытый счет клиента или дебетовую карту.

Кому я могу завещать свой вклад?

Как не печально, об этом тоже следует поразмыслить, выбирая, какой вклад лучше открыть в банке.

Клиент может прямо в банке оформить завещательное распоряжение на вклад не только пользу лиц, входящих в круг наследников по закону. Можно завещать деньги любым физическим или юридическим лицам и даже международным организациям. Написанное однажды завещательное распоряжение можно в любой момент изменить или отменить, плата за это не берется.

Завещательного распоряжения не ограничивает ваше право распоряжаться своими деньгами на счете при жизни.

Мы рассмотрели только основные вопросы, которые надо задать себе, принимая решение, какой вклад открыть в банке. И это только начало, ведь ответив на них, вы сможете понять, что хотите получить, оформляя депозит.

Следующим шагом вы должны будете решить, какой банк лучше выбрать для вклада: тот, которые предлагает самые высокие проценты или, может, наиболее надежный? А может тот, офис которого находится ближе к вашему дому? Критериев выбора банка для вклада много. О них расскажем в очередной публикации.

7idey.ru


Смотрите также